小财发现朋友圈中流传着一种说法：每个月扣除那么高的社保费没必要，现在缴得多未必老了以后就能领得多，不如缴满15年之后就不缴了，拿缴社保的钱去理财收益更高。

这是真的吗？社保缴满15年就不缴了，拿去理财收益更高？

相信你就惨了！

种瓜得瓜种豆得豆，社保的原则是多缴多得，长缴多得。因此，15年是能够退休的最低标准，低于这个数退不了休。

今天，我们先不讨论理财收益问题，毕竟投资理财存在一定的风险性。小财梳理了大家关注度颇高的一系列养老金问题，供大家参考。

养老金计算方式

首先，大家要清楚养老金是如何计算出来的。

这张计算表格请收好：

养老金由个人账户养老金和基础养老金共同构成，其中个人账户养老金月标准为本人账户储存额除以计发月数。每个人从建立个人账户那天开始就按比例计入个人账户，计发月数是由国家按年龄设定。

一般情况下，女职工50岁退休，个人账户的计发月数是195个月，男职工55岁退休，个人账户的计发月数是139个月。也就是说，个人账户储存额不变的情况下，一名职工退休越早，作为分母的计发月数就越大，退休金也就越低。

（当然，小财要提醒大家，具体的个人账户养老金计发月数可以向当地的社保局咨询，或者登陆社保局网站，查看最新的养老保险政策。）

四因素与养老金息息相关

1、所在地（省份）平均工资水平

2、个人缴纳社保期间的平均工资

3、缴纳社保的年限

4、退休年龄

从这四因素中，我们可以看出，个人工资水平越高、缴纳社保时间越长，你领取的养老金也越多。

对于普通上班族来说，如果你只缴15年社保就不缴了，那么你退休后领取的养老金肯定会少很多。对这部分人群而言，个人缴纳的养老保险只占一小部分，单位缴纳的才是大头。以重庆为例，从2016年5月起两年内，阶段性降低社会保险费率，重庆地区个人缴纳比例是8%，单位缴纳比例是19%（此前为20%）。如果你不缴社保了，那么单位缴纳的那部分也就享受不了。

举例直观说明

渝小财的爸爸，2017年满55岁退休。退休前，他刚好交了15年社保，共缴费98136元，其中个人25883元（以上数据仅供参考，且省略计算过程一万字…）

假设2017年所有在岗职工月平均工资为6000元，他在平均工资的60%~300%之间，选择了60%作为缴费基数，所以他第一次领到的养老金是：

1、个人账户养老金：25883÷139=186元

2、基础养老金：（6000+6000×0.6）÷2×15%=720元

合计：186元+720元=906元

所以，渝小财的爸爸第一个月领到的养老金是906元。

根据重庆市人均预期寿命（75.7岁），假设55岁的小财爸爸还能领养老金21年，领取的时长是：21×12个月=242个月。

那么，渝小财的爸爸退休后21年内，总共能领取的养老金总额是：906元×242=219252元

养老金可无限期领取

“找钱吃饭，吃饭找钱”这是从社保诞生之日起就在老人中口口相传的一句话，大概意思就是退休前大家工作挣钱生活，退休后活着就能挣钱。

事实上，这体现了养老金的一个很重要的特点，那就是可以一直领下去。它必备的条件只有一个：你一直活着！

有人可能会担心，养老金个人账户的余额用完了怎么办？

小财告诉大家，完全不用担心。中国养老金的规则是即便你个人账户的余额一分不剩，你依然可以继续领取。并且，按照惯例，养老金的标准还会逐年上调，也就是说，你活得越久，每个月领取的钱只会越来越多。

渝小财的爸爸，你一定要长命百岁哟！

社保断缴对医保有影响吗？

有！影响很大！

众所周知，社保包括了养老保险、医疗保险、生育保险、工伤保险和失业保险这5种，其中养老保险和医疗保险最为重要，它们关系到我们退休后的养老及医疗待遇问题。

小财了解到，医疗保险男性需要缴满25-30年、女性需要缴满20-25年，退休后才能享受医疗报销待遇。也就是说，如果你社保只缴了15年，一旦社保停缴之后，医疗报销的待遇也将立即停止，并且在你退休之后也不能享受。

看病不便宜，如果全部自费，钱包肯定吃不消。即便你购买了商业医疗保险，但还是吃亏啊。

不过，大家也不用太担心，如果在达到退休年龄时，未能达到规定的医疗保险缴费年限，根据现行规定，你还可以在退休前一次性补足医疗保险的缴费年限。

养老保险缴费不足15年咋办？

渝小财查询了重庆社保微信官网信息，要想退休领取养老金，职工养老保险最低缴费年限要达到15年。如果你达到法定退休年龄，而职工养老保险缴费年限不够，为了最大限度的保障你的权益，小财建议：延长缴费或一次性缴费。具体分为三种情形：

情况1：2011年6月30日及以前已申报参加重庆城镇企业职工基本养老保险并缴纳基本养老保险费，且男年满60周岁、女年满55周岁及以上，缴费年限不足15年的人员，可一次性缴费至满15年后，办理退休手续。从2011年7月1日起按月发给基本养老金。

情况2：2011年6月30日及以前已申报参加重庆城镇企业职工基本养老保险并缴纳基本养老保险费，2011年7月1日及其以后达到法定退休年龄，且缴费年限不足15年的参保人员，可延长缴费至满15年。延长缴费满5年时仍不足15年的，可一次性缴费至满15年，办理退休手续，从完清缴费的次月起发给基本养老金。

情况3：2011年7月1日及以后申报参加城镇企业职工基本养老保险并缴纳基本养老保险费的人员，到其达到法定退休年龄时，缴费年限不足15年的，可以延长缴费至满15年时办理退休手续，并从批准退休之月起发给基本养老金。

当然，还有一种情况是有人达到法定退休年龄，却不愿延长缴费，根据相关规定，当事人可申请将城镇企业职工基本养老保险转入城乡居民基本养老保险。

对于这种做法，小财是非常不推荐的。Why？

参加重庆城乡居民基本养老保险，按月领取基础养老金，目前标准为每人每月95元！

提前退休怎么领养老金

现实生活中，不是每个人都能顺顺利利地干到国家法定退休年龄，总有一部分人会因为各种各样的原因提前退休。比如45岁的张先生想提前退休，他的养老保险已经缴够了15年，但是年龄却没有达到领养老金的年龄，他该怎么办？

《中华人民共和国社会保险法》中明确规定若按月领取养老金需同时满足：1、累计缴费满15年；2、达到法定退休年龄。所以张先生必须得等到了法定退休年龄才能申领养老金。

此外，大家要明确一个观点：辞职不干≠不缴纳社会保险。

一般意义上来讲，辞职不干是指不再有用人单位，从而也就不再有用人单位为员工缴纳社会保险。在这样的情况下，员工可以参照《中华人民共和国社会保险法》第二章第十条来缴纳社保，即“无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险，由个人缴纳基本养老保险费。”

接下来，似乎又回到了我们在文章一开头提出的问题，缴满15年后还要继续缴纳社会保险吗？缴不缴纳社保与我们未来养老、医疗待遇息息相关。

如果你对你的养老金感兴趣，可以关注“重庆社保”微信公众号（严正声明，此处绝非广告），通过养老金模拟计算工具，大致估算不同缴纳年限和缴纳基数对最终养老金的影响程度，借此判断社保缴满15年到法定退休年龄之前的这段时间个人是否要继续缴费。

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